北京白癜风治疗医院哪家效果好 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/bdf/大病互助平台“病”了
看过《我不是药神》的朋友，不会忘记这句台词：“世上只有一种病最难治，穷病”。一个家庭很可能因为一场大病，直接从小康掉进贫困。
但买大病保险又很贵，想获得50万的保额，每年要交3千元以上的保费，交30年。一般来说，年纪越大，大病保险的保费越高。这对于普通家庭来说，是一笔不小的开支。
近些年，网上掀起了大病互助的热潮。什么是大病互助，简单理解就是别人生病了，大家都出1毛钱，等到我自己生病了，别人会给我筹30万。
相互宝、美团互助、水滴互助就是大病互助平台。
以支付宝里面的相互宝为例，相互宝是会员免费加入，会员遭受重大疾病后，最高可申请30万的互助金，费用由所有成员分摊，最开始分摊费只要一分钱。
相互宝上线于年，上线不到1年，就有1亿用户加入，它成为全球最大的大病互助平台。
但从年起，相互宝分摊人数已经出现了10次环比负增长。
美团互助用户今年也开始下降。水滴互助从年起便逐步下行，年最高有人分摊，但今年最新一期的分摊会员数仅为万人。
大病互助设计得那么完美，为什么参与人数却集体下滑呢？
因为大病互助的分摊金额在持续上涨，举例来说，一开始相互宝只要几分钱，但后来涨到几毛钱，而且还在涨。
年6月份的分摊金额仅为0.84，但到了年11月却增至9.66元，翻了十倍。虽然不到一杯奶茶钱，但这只是一期的价格，相互宝1年可是有很多期。当然相互宝承诺，一人一年最高不会超过元。
为什么分摊金额会暴涨？这元的最高费用又能撑多久？用1毛换30万的美梦还能做多久？
一毛钱换得来30万吗？
相互宝的分摊金额暴涨，难道是平台开始割韭菜了吗？
这倒不至于。因为平台仅收取8%的管理费，我国保险公司综合成本率远高于10%，从世界范围来看，10%的成本率也是相当低的水平。
这些管理费用来干什么，平台维护要钱，有人生病了，相互宝要派审查机构去线下查证，这都要钱。总而言之，这是一项微利的项目，搞不好会做成公益，甚至倒赔。
如果不是平台原因，那问题出在哪儿？
首先，这是一个概率问题。中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉称，网络互助不会改变癌症发生率，因此每年分摊的金额会逐步趋向于保险的成本。
国际癌症研究署发布了最新《全球癌症报告》，其中中国癌症发病率、死亡率全球第一，全球每新增个癌症患者，中国人就占了21个。我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。
相互宝上有一亿用户，你说有多少人可能会得大病？
虽然说人越多，分摊的钱应该更少才对，但人越多，意味着得大病的人也越多，一来一去，分摊费自然会上涨，但没有涨得很离谱。
其次，相互宝存在逆选择风险。
这是一个专业词汇，解释一下，身体好的人不急于投保，但是身体状况不好的人却积极投保，这就是逆选择风险。
保险营销员精明的很，他们会想方设法避免这一风险，不然会赔死。
他们会提前对投保人做健康调查，包括体检和健康问询，据此确立保费。年轻的、身体好的人少交一些，年迈的、身体不好的人多交一些。
但在保险营销员面前，相互宝只能算“傻白甜”。进入相互宝只要“本人承诺健康情况符合下列健康要求”，之后通过3个月的等候期即可。
相互宝只收8%的管理费，后期审核已经花了一大笔钱，前期的准入审核就不用说了。
但这会出现什么问题呢？
一是骗保，有人感医院，买一笔相互宝，过了3个月等待期就可以获得保障金。难怪有人说，“好多救助成员刚过90天就确诊的，也太假了吧。”
这只是极少数情况，但骗保的负面新闻一经曝光，很容易打击用户信心。
二是高风险个体很容易加入相互宝。一开始相互宝的参与者多是年轻的低风险个体，但由于审核不严格，高风险个体很容易进入。
当低风险个体意识到自己在为高风险个体买单时，他们可能会退出。
如此以来，原本的中等风险者变成了低风险者，平均风险会被刷高，当高风险个体越积越多，平摊费用自然会越堆越高，一直到大家无法承受，计划就会解散。
当然，相互宝为这个计划设置了结局——元，一年内，人均最高分摊额不超过元，一旦超过由蚂蚁承担。
人均元能否覆盖全年的支出，决定着相互宝能否持续经营下去。
有学者对此进行了测算，发现当相互宝进入稳定期，真实发病率暴露出来后，即使在情况良好的条件下，全年的分摊额也要达到元左右，远高于元。当然，这是理论数字，仅做参考。
总而言之，即使没有外力摧残，相互宝也可能自己把自己玩死。
要不要退出？
对平台来说，相互宝赚不了多少钱，实际上，它的社会价值要远远大于它的商业价值。
大家虽然是抱着保命的心态来到相互宝，但很多人是低风险个体，但他们要为高风险个体买单，这就成了一种“变相的公益”。反正每次只要几块钱，一年最高也只要一百多元，就当是捐款了。
但钱不是大风刮来的，如果分摊费用越来越高，一些用户肯定会起戒心，如果他们身体健康良好，很可能会退出相互宝。毕竟一年花这么多钱，还不如买份保险了。
如果相互宝真的玩不下去了，对平台来说也不是很大的损失。相互宝其实更像一个全民保险意识宣传工具，平台通过相互宝培养了潜在消费群体后，也就可以顺水推舟地卖保险了。
至于要不要退出，选择权在你手上。
作者：小互
